长沙星惠保上线了！48元保200万，带病也能买

惠民保，凭借价格便宜、投保条件宽松、不限职业、不限年龄的特点，短短几年，就在全国各地火了起来。

不过，由于惠民保的投保时间很短，往往就一两个月，导致有不少人错过了没能买到，只得再等一年。其实，今年已经有很多地方重新开放了惠民保的投保时间。

比如关注度很高的长沙“星惠保”，就在 7 月份重新上线。新上线的星惠保，保障怎么样？有没有什么坑？适合谁买？今天就来测评一下。

文章最后，还会手把手教大家怎么购买星惠保，建议花 2 分钟时间，耐心看完。

星惠保是一款用来 报销住院医疗费 的商业医疗险，由泰康养老承保。只要有长沙医保或湖南省级医保，都可以购买。

长沙市医保包括新农合、职工医保和居民医保；而省本级医保，就是省级单位职工、公务员参加的医保。

具体保障内容如下：

可以看到，星惠保的保障很简单：

• 医保内的住院医疗费：经过医保报销后，剩下超过 2 万的部分，可以按 80% 的比例报销，最高可报销的额度是 100 万。

• 医保外的住院医疗费：医保外，自己掏的钱超过 2 万的部分，也可以报销 80%，同样最高可报 100 万。

具体能报销多少钱？举个例子就明白了：

张先生不幸因肝癌住院，一共花了 70 万，具体包括：

• 医保目录内费用：50 万，其中医保报销 30 万，自己承担 20 万。
• 医保目录外费用：20 万，全部自己承担。

如果有星惠保，张先生可以报销：

• 医保目录内费用：
  (20万-2万)×80%=14.4万
• 医保目录外费用：
  (20万-2万)×80%=14.4万

总共报销：14.4万+14.4万=28.8万。

如果没有星惠保，王先生自己要掏 40 万，但有了星惠保，只用自己承担 11.2 万，大大减轻了治疗费的负担。

虽然星惠保的价格低，投保条件宽松，还能报销社保外的费用。但是，它也有一些不足。

1、免赔额高

大部分百万医疗险的免赔额超过 1 万才能赔，而星惠保的免赔额为 2 万。

举个例子，长沙职工医保的住院报销比例为 90% 左右，意味着一般社保内的医疗费在 20 万以上，才能勉强够到星惠保报销的门槛。

而国家医保局的数据显示， 2020 年职工医保平均每次的住院花费为 12657 元，也就是说，大部分情况下，普通人的住院花费很难达到星惠保的报销门槛。

2、严重的既往症不赔

星惠保虽然没有健康告知，但对于 投保前已有的一些重大疾病导致的医疗费，是不赔的 。

具体如下：

如果投保前，已经患了表格中的这些疾病，相应的住院医疗费就不能用星惠保报销。不过，这些疾病不影响投保，因为之后由 其他疾病导致的住院，可以正常报销。

此外，要特别注意：如果没有经过医保报销，星惠保是一分都不会赔的。

星惠保属于普惠型的医疗险，是拿来减轻普通家庭对于大额医疗费的负担。如果家里有以下人群，可以重点考虑：

• 60岁以上的老年人：星惠保没有投保年龄限制，无论多大年龄，都可以买，比如 90 岁的老大爷也可以。
• 健康欠佳：不限疾病，无论生过什么病都能买，对于身体欠佳的朋友，是一个很好的保障。
• 高危职业：像消防员、警察、矿工等高危职业，基本买不到百万医疗险，但星惠保没有职业限制，任何职业都能投保。

另外，如果买了百万医疗，但存在部分保障被除外的情况，比如乳腺、甲状腺等部位的疾病被除外承保，可以买一份星惠保作为补充。被除外的疾病引起的医疗费，也能正常报销。

目前惠民保已经在全国各地开花，仅仅湖南就出了数十款惠民保产品，同时买几份惠民保的情况也屡见不鲜。那么，如果已经买了其他惠民保，还有必要买星惠保吗？

我们以知名度很高的湖南全民保和星惠保做个对比：

直接说结论：

全民保的优点在于可以报销特定药品费，而星惠保可以报销社保外的住院医疗费。二者的保障存在互补，可以补齐各自的不足。如果想要更全面的保障，可以考虑两个都买。

对于其他保障差不多的惠民保，比如不存在互补的情况，那就选择保障更好的产品。其他城市的惠民保，也可以参考这种挑选思路。

当然，也要特别提醒，惠民保只是百万医疗险的“低配版”。对于身体健康的朋友，建议优先购买百万医疗险，保障会更好。

具体选择什么产品合适，可以看下最新的《7 月份医疗险榜单测评》。

星惠保今年的参保时间是 7 月 1 日 - 7 月 31 日，买完后，8 月 1 日会统一生效。如果你想买一份，关注 “星惠保” 公众号，点击底部 “参保入口” 就能购买。

另外，去年买了星惠保的，现在也可以重新续保了。续保和参保方式一样，打开 “星惠保” 公众号，点击底部 “参保入口” 就能续保。

如果保单是去年 9 月 1 号生效的，今年 8 月份才能重新续保，到时候也可以留意一下星惠保官方公众号。

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你对星惠保还有哪些疑问？欢迎留言：）

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